世界网上银行发展现状

    1995年10月18日在美国诞生了第一家网上银行--安全第一网络银行（Security First Network Bank），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet交易处理的开放性银行。受其影响，欧美其他商业银行纷纷作出了积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。如美国和加拿大的17家主要银行组成Integrion金融网络，该网络拥有六千万家庭用户，占据了北美银行个人用户市场的一半；

    据统计，两年前，美国只有1000多家银行提供网上服务，目前这个数字已超过5000家。美国的网络用户现已达1亿多人，其中有1500多万户家庭使用网上银行服务，预计这一数据到年底将上升到2000万，到2003年将达到4000万。美国恩永公司（Ernest & Young）预测，到2005年，美国网络银行的业务量将接近50%。

    欧洲的网络银行业务虽然起步较晚，但眼下已有不少网络银行开始崭露头角，令传统大型银行倍感威胁。截至1999年底，全欧洲约有1200家金融机构提供网络银行服务，几乎是半年前的两倍。日本最大的网络接入公司--尼富迪公司甚至计划联合日本各大银行在Internet上建立金融一条街，提供全方位的各种金融服务，大力发展网上交易。

    据报道，2000年世界金融市场已经开始出现业务覆盖全球的网络金融服务企业。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行First Group正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业UnoFirst Group。新集团的领导者称，两家公司的联手是为了迎合电子商务发展的新趋势，其最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。　据报道，新集团将从2001年第一季度开始把业务范围覆盖到全欧洲，以及墨西哥、巴西和阿根廷等南美国家。此外，UnoFirst Group还同新加坡海外联合银行签属了合约，以发展在亚洲的业务。在美国方面，他们也正在研究"各种进入其市场的可能性"。 

    根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查预测，到2003年，网络银行将瓜分30%的银行业利润。目前，发达国家的商业银行已纷纷为自己的网上银行展开广告攻势和宣传攻势，争夺网上交易份额，争抢新的客户源。在业务范围上，发达国家的网上银行服务面更为广泛，业务品种更为齐全；在业务处理上，交易信息采用网上传输，银行计算机系统实时自动处理方式，方便、迅捷、安全，已深受企业和个人用户的欢迎。在未来的4至6年中，网上银行将以平均90%的速度不断增长，网上银行正在以不可阻挡的态势，以超常规的发展速度整合着世界金融。

中国网上银行业发展现状

    我国Internet发展较晚，但速度较快。到2000年底，Internet用户已达到2250万户，PC普及率达到总人口的2%。这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出，我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计21世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。就网络银行而言，预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。目前，各家银行均积极发展自身网上银行的业务。

    中国银行从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的ＳＥＴ标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其Ｂ２Ｃ方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向Ｂ２Ｂ的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。

    1997年招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行。1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，该行"一网通"个人客户已超过１０００万户，"一卡通"发卡量1224万张；公司银行账户几十万家，"网上企业银行"用户突破１万户，众多国内外知名企业使用"网上企业银行"进行账户资金管理等。

    2000年8月招行推出"网上企业银行"3.0版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。3.0版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的"网上银行"的飞跃。随着企业网上银行3.0版本的面世，招商银行每月企业网上银行的交易笔数以1万笔的速度递增。在网上个人银行方面，2000年2月，招行又推出了"移动银行"服务，将网络银行的终端扩展到移动电话上，成为国内首家通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合化个人银行理财服务的银行。2000年11月，又在个人银行大众版的基础上，推出业务内容更丰富、安全机制极高的专业版，"专业版"具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、异地汇款、网上支付等一系列功能。

    截至2001年1月，国内95％以上的电子商务网站都采用了招行的网上银行--"一网通"为支付工具，招行在B2C（企业对个人）方面约有20多万个客户，共完成交易金额1500万元；B2B（企业对企业）方面，招行网上企业银行安装数为1．6万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔；该行45％的对私业务和15％的对公结算业务已经成为非柜台业务。 

    建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，业务范围与中行大体相似，网上支付较有特色的是提供退款功能。目前该行正在进行网上银行三期的开发工作。建设银行在全国范围采用了以各地分行为单位的分散式结构，已开通的城市有北京、广州、深圳等７个城市，建立了北京和广州两个区域中心。主要功能包括：对公和对私的查询、对私同城行内转账、手机电话费缴费、Ｂ２Ｃ网上支付、银证转账、各种挂失等。截至2000年６月３０日，企业客户２３８个，个人客户４１４６个，商户５０余家，交易量约２２００万元。2000年内已将网上银行扩大到２０个城市，并推出以下新业务：龙卡支付网络，覆盖１５０个城市，个人客户无须签约，以密码验证身份；个人电子汇款，实现异地转账；增强公司业务，包括查询、转账、还贷、券商三级清算、信用证、结汇等；基于ＷＡＰ的移动银行；网上证券买卖。

    中国工商银行于2000年６月３０日起在深圳等３１个城市开通网上银行业务，作为国内最大的商业银行，其网上银行开通对公业务对业界触动极大，也使网上银行开始形成竞争的格局。工商银行目前拥有覆盖８０００多个网点、２小时到账的全国汇划系统，并表现出接纳中小银行的积极姿态。

    中国工商银行网上银行是依托于具有国际先进水平的"新资金汇划清算系统"，利用互联网技术开发的，面向广大客户的高新技术产品。目前正式开通的网上银行是对公业务系统，将逐步在沿海经济发达地区的城市以及各省会城市推广。适于个人客户使用的支付系统不久也将开通。目前单位客户使用中国工商银行的网上银行能享受到以下服务：帐户查询、转帐付款、企业集团理财、客户证书管理等。可查询的帐户种类包括存款帐户、贷款帐户、基金帐户等各类帐户；转帐付款可适用于同城、异地。

    深圳市商业银行在全国城市商业银行中，率先推出功能齐全的网上银行，已专门成立网上银行部，正展开一项较大规模的计算机系统改造工程，在技术创新上领先一步。据悉，该行的网上银行一开始就高起点、高标准，保证技术上的领先和安全可靠。以中国金融认证中心（CFCA）的数字证书作为权威的第三方认证，在深圳第一个使用并发放了CFCA数字证书。即将推出部分网上银行业务。

    浦发银行、深发展网上银行正处建设中。目前上市公司中的浦发银行和深发展均未正式开展网上支付业务。2000年11月17日 深圳发展银行股份有限公司推出网上银行"发展网"。目前已有多家企业用户与深发展签定了意向性合作协议。浦发银行已建立了自己的网站，达到网上银行的"发布动态信息"阶段，具备进一步发展的良好基础。浦发银行在上海有较大的经营优势，开展网上银行业务、配合地方电子商务发展具有地利、人和之便。

　　我国的网上银行毕竟尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决。如网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面；国内信用卡业务十分落后，仍主要是一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。

　　总体来看，2000年对于中国银行业来讲可以称之为"结网年"，各大银行均于2000年在网络银行领域推出重大举措，以期在网络银行、网上金融领域占领更大份额。大部分银行已在互联网上设立了自己的信息发布站点，正积极尝试开发各类网上金融服务功能。可以预见，各大银行利用自身资金、交易量、客户服务体系方面的优势进军网络金融业将使这一领域的竞争日趋激烈、服务更加完善、交易更加方便快捷。

展望中国网上银行业

    由最近的发展趋势和各种迹象看来，2001年及其后的几年将是我国银行业的联合年及上市年。随着中国加入WTO的临近，中国的银行业也在努力寻求应付国外银行业强大冲击的对策，联合和上市将是银行业尤其是中小银行及地区性商业银行应付日益激烈的行业竞争的有效手段，而要实现联合和上市，网上银行成为关注的焦点。

    2001年伊始，招商银行和华夏银行均推出了自身的上市计划，计划中最引人注目的是两家银行均不约而同的瞄准了网上银行这块阵地。在政策、资金、规模、物理网点少等方面的限制是中小银行及地区性商业银行在发展上的瓶颈，要想得到快速发展，网上银行成为这些银行必然的选择。反过来，网上银行业务又促进了这些银行传统业务的发展。
    以招商银行为例，招商银行相比四大国有商业银行和交通银行，在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机，招商银行即时开辟网上银行，利用互联网技术在开发业务产品方面进行了大胆的探索。据统计，去年招商银行的人民币储蓄增量是除交通银行以外的其它八家股份制商业银行增量总和的１·８６倍，外币储蓄增量也接近除交通银行以外的其它八家股份制商业银行的总和。招商银行如果没有高科技产品"一卡通"及新型支付工具"一网通"，存款也就不可能有如此迅速的增加。科技含量和科技手段已经成为把招商银行向电子银行推进的"发动机"。网上银行业务的开通明显促进了招商银行传统业务的发展。因此，网上银行业务在招行的上市计划中占有一个很重要的位置，希望能借上市将招商银行的网上银行打造成中国最强的网上银行。

    从中国银行业的特点来看，各银行的行业专属性较强，近些年来虽然经过一定程度的市场竞争，但各银行的专属行业特点仍然较为明显，如中行主要服务于外贸企业客户、农行主要服务于农业生产加工及乡镇企业客户等等。要达到各银行间在业务和服务领域间取长补短，必然需要在服务标准、支付体系等方面进行统一，这不是一朝一夕能顺利做到的，而利用最新电子技术的网上银行体系由于业务新、技术新、标准较为统一等特点，易于进行银行间联合的试点，因此，各银行在网上银行业务方面进行联合与合作就成为可能的选择。另外，银行、商户及网络企业间的联合与合作也是提高各自竞争力的有效手段。目前国外已经出现了银行与大型网络企业间的全面联合与合作，国内也已经出现了银行与企业及商户间在网上支付上的联合与合作，未来的几年内，全面的合作、尤其是银行与网络企业间的联合与合作也将出现，这些合作将打破行业界限，全面提升各方面的竞争力。 

    总之，网上银行对于各银行来说不仅是竞争领域也是一个难得的发展机遇，面对来自国内、外的日趋激烈的竞争，各家银行都在研究并实践利用最新的信息技术完成自身的改造和拓展。可以预计，在新千年的头10年中我国网上银行业将显现出新的竞争格局，这一格局也将对我国电子商务、网上银行业乃至整个银行业产生深远的影响。